Vu la croissance exponentielle du marché immobilier au Niger, beaucoup de gens veulent s’approprier une propriété (parcelle, villa, jardin, etc.) à titre d’investissement à long terme ou même immédiat. Mais que faire si on a pas le CASH nécessaire en main pour faire cet INVESTISSEMENT?
Eh bien, le Prêt Hypothécaire deviens alors l’ option la plus évidente. Il consiste à emprunter de l’ argent / des fonds au près des institutions financières (Banques, Microfinance, Caisses d’ épargne, etc.) dont le remboursement est étendu / étalé sur plusieurs années suivant un paiement mensuel / hebdomadaire incluant des intérêts collectés par le créditeur (L’institution Financière). Mais alors, quoi faire pour accéder à ce FLUSS / PRÊT pour l’octroie d’une propriété au Niger?
Obtenir un Prêt Hypothécaire
Le prêt hypothécaire est un emprunt qui sert à financer l’achat d’une propriété par des individus ou des entreprises. À moins de payer une propriété en argent comptant, la plupart des acheteurs auront à contracter un prêt hypothécaire auprès d’une institution financière.
Situation
Au Niger, le nombre de financement de prêts hypothécaires est très bas à cause du faible revenu moyen des travailleurs et du faible pourcentage d’emploi de la population. Il y a peu de banques spécialisées dans le domaine immobilier bien que la plus part des banques commerciales offrent des prêts au logement / habitat sous certaines conditions nécessitant des garanties fournies par les employeurs, ainsi que des partenariats, ou d’autres accords avec des promoteurs de l’industrie immobilière. Par exemple, le Gouvernement du Niger a l’ habitude d’ offrir le financement de logements et de maisons subventionnées à ses employés par le biais d’un établissement de crédit et de prêt public / privé connu sous le nom de Crédit du Niger (CDN) et aussi à travers une société de promotion de logement dénommée Société Nationale d’Urbanisme et de Construction Immobilière (SONUCI). Hum… Pas trop sure si ce genre de BON DEAL existe toujours aujourd’hui (À VÉRIFIER). Sinon, Il y a aussi d’autres organisations / sociétés privées ou internationales qui ont aussi ces types d’accord / partenariats avec certaines institutions financières de la place pour leurs salarié(e)s. En outre, le second aspect qui rend ce marché presque inaccessible sont les taux d’intérêts élevés (Entre 6,5% et 12%) et la tenure du prêt (avance de 10% à 25% du prêt). L’emprunt devient alors très couteux pour la plus part des gens.
Demande de Prêt
Dans la plupart des cas, une avance d’au moins 10% à 25% du montant du prêt sera exigée. Les taux d’intérêt varient aussi entre 6,5% et 12% et la durée du remboursement est de 7 à 20 ans. Vous pouvez toute fois combiner d’autres formes de financement comme l’épargne personnelle, les envois de fonds, et les aides familiales pour réduire le montant que vous empruntez et réduire ainsi les intérêts perçus par les banques (plus vous contribuez du CASH, moins coutera les frais associes au prêt). Il ne faut pas non plus oublier de rembourser la MAMIE ou TANTIE après pour ce montant que vous aviez prêté sans intérêt ni délai pour l’avance de fonds faite à la banque; sinon fini les… HADJIA MATENO? QU”EST CE QUI CHAUFFE DANS LA MARMITE LA ? les week-ends et autres jours spéciaux. NOW YOU KNOW!
Bon…. Allons chercher ces sous là à la banque. Ça ne sera pas nécessaire de passer la nuit à la mosquée en train de prier afin d augmenter vos chances (bien que ça pourrait aider…je ne sais pas moi); ce qui est sûr on ne vous demandera pas quelque chose qui n’est pas logique afin de vous donner ce prêt. La plupart des choses que la banque demande est le plus souvent dans l’intérêt de se protéger et vous protéger aussi réduisant ainsi les risques associés au prêt. En voici quelques-unes de ses demandes:
01 – Vos Informations Personnelles
Généralement obtenues à travers 2 copies de pièces d’identité si vous n’êtes pas déjà client de la banque.
02 – Relevé (s) de Paie
Juste pour s’assurer que vous pouvez effectuer les payements mensuels / hebdomadaire requis. Allez, ne vous inquiétez pas même si votre salaire n’est pas aussi gros / lourd car les banques travailleront avec vous. Dans des situations comme ça, ils exigeront certain(e)s gages / garanties (autres biens comme parcelle, jardin, commerce, héritage, etc.) de vous ou d’un membre proche de la famille (voila encore POURQUOI ON NE BADINE PAS AVEC TATA, TONTON, TANTIE, TATIE, PAPI, etc.)
03 – Situation financière
Une évaluation de vos dépenses contre vos actifs / biens / épargnes sera aussi réalisée histoire de déterminer s’il vous restera un peu de sous après pour les paiements de l’hypothèque. Il y aura lieu aussi de vérifier si vous n’avez pas déjà contracté d’autres prêts avec d’autres instituions financières et à hauteur de quel montant. Il parait qu’au Niger de nos jours on offre même des prêts “BÉBÉ VA AU SALON (de coiffure)”….. Disons que les banques ont peut-être raison de redoubler de prudence ici.
04 – Avance / Acompte
ll faudra donner une preuve que vous pouvez payer l’ acompte / avance requise qui est généralement de 10% à 25% du montant du prêt (hum….LE NUMERO DE TANTIE PLEASE…après vous remboursez hein).
05 – Type de Bien(s) Immobilier(s)
La banque voudra peut-être des renseignements sur le genre de biens immobiliers que vous voulez acquérir. C’est juste pour voir si vous êtes en train de faire un bon investissement par rapport au montant que vous empruntez. Celles qui sont aguerries peuvent vraiment vous orienter / guider par rapport au marché de l’immobilier. Cependant, La DÉCISION de prendre une propriété OÙ vous voulez VOUS APPARTIENT VRAIMENT!
Il peut y avoir d’ autres choses, mais ces conditions / points ci-haut sont généralement commun(e)s aux diverses institutions financières en place offrant des prêts hypothécaires. Aussi, voici un petit exemple de comment les paiements sont calculés d’habitude:
Example: Demande de FCFA 7.500.000 pour achat d’un Celibaterium
- Montant du prêt: FCFA 7.500.000
- Acompte / Avance: 10 % (Soit FCFA 750.000)
- Montant du prêt assujetti à l’intérêt: FCFA 6.750.000 (7.500.000 – 750.000)
- Taux d’intérêt: 10,5%
- Période de Remboursement: 15 Ans
- Paiement Mensuel: à peu près FCFA 74.000 à 80.000
Il faudra aussi prévoir des coûts additionnels liés aux procédures administratives (frais de notaire, frais timbres, etc). Voir aussi l’ article “4 Étapes Cruciales: À l’ Achat ou Vente d’ une Propriété au Niger”
Pourquoi prendre un Prêt Hypothécaire?
Le prêt hypothécaire est une bonne chose considérant les montants colossaux mis à votre disposition et le genre d’investissement dans lequel les sommes sont induites (La Terre ne ment pas). Cependant, il a aussi quelques désavantages à considérer.
Avantages
Avoir un Hypothèque présente certains atouts :
- Elle permet au prêteur de construire son crédit (Capacité d’ emprunt) aussi longtemps qu’il fait ses paiements.
- La durée de remboursement peut aller jusqu’à 20 ans
- Le prêt est accordé quel que soit le type de bien immobilier à financer et peut être remboursé par anticipation (avec ou sans pénalités)
- Enfin, ce n’est pas toujours évident d’épargner autant de CASH pour payer une propriété surtout avec les prix qui ne font que croitre de nos jours
Désavantages
Le crédit hypothécaire a également quelques inconvénients :
- La prise d’hypothèque est coûteuse vu les intérêts à payer en plus de la mise de fond / avance et plusieurs autres frais annexes
- En cas de défaut de paiement, l’emprunteur verra le bien mis en garantie, saisi, puis vendu au profit du créancier (à concurrence de la dette non éteinte + frais de procédure)
Quelques Institutions Financières offrant des Prêts Immobiliers
Cliquez sur les noms ci-dessous pour accéder aux pages des prêts hypothécaires:
L’investissement immobilier, même à très petite échelle, reste un moyen éprouvé de construire le flux de trésorerie et la richesse d’un individu
– Robert KIYOSAKI
Par XpressIMMO1
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